Pemotongan suku bunga oleh Bank of Canada awal bulan ini menandai sinyal pertama bahwa biaya pinjaman sedang menurun, namun para ahli mengatakan suku bunga yang diharapkan masyarakat Kanada pada rekening tabungan juga berisiko.
Suku bunga kebijakan bank sentral, yang kini berada pada angka 4,75 persen setelah pemotongan seperempat poin pada tanggal 5 Juni, secara luas membantu menetapkan biaya pinjaman dengan suku bunga variabel di Kanada pada produk-produk utama seperti hipotek dan kartu kredit.
Namun hal ini juga dapat mempengaruhi tingkat tabungan yang ditawarkan pemberi pinjaman. Bank membutuhkan modal untuk beroperasi, yang dapat diperoleh dari memperoleh bunga pinjaman dan menawarkan tingkat tabungan yang kompetitif di rekening mereka. Ketika suku bunga tinggi dan pinjaman kurang menarik, pemberi pinjaman mungkin memilih untuk menaikkan suku bunga tabungan mereka untuk menarik uang masyarakat Kanada.
Shannon Terrell, penulis utama dan juru bicara NerdWallet Kanada, mengatakan bahwa meskipun ada “hubungan yang cukup linier” antara pergerakan suku bunga kebijakan Bank Kanada dan suku bunga yang ditawarkan pada pinjaman, hal ini lebih merupakan “campuran” pada produk tabungan.
Setelah penurunan suku bunga bank sentral, Terrell mengatakan beberapa suku bunga telah diturunkan pada beberapa rekening tabungan dan sertifikat investasi terjamin (GIC) di beberapa bank besar di Kanada.
Namun dengan hanya satu kali penurunan suku bunga sejauh ini, dan ketidakpastian mengenai kecepatan Bank of Canada dalam melanjutkan siklus pelonggaran yang diharapkan, Terrell memperkirakan banyak bank akan mempertahankan suku bunga tabungan mereka lebih tinggi agar tetap kompetitif.
Barry Choi, pakar keuangan pribadi di Money We Have, juga mengatakan dalam email kepada Global News bahwa beberapa bank mungkin memilih untuk mempertahankan penawaran tabungan mereka tetap tinggi meskipun ada penurunan suku bunga.
“Meskipun demikian, hal ini bergantung pada masing-masing bank karena beberapa bank menawarkan suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan bank lain. Negara-negara yang tingkat suku bunganya lebih baik bisa membatalkannya lebih cepat dibandingkan negara-negara lain,” katanya.
Nilai dalam berbelanja untuk tingkat tabungan
Persaingan untuk produk tabungan seperti rekening tabungan berbunga tinggi dan GIC bisa sangat ketat.
Terrell berargumentasi bahwa masyarakat Kanada sering kali dapat menemukan produk-produk menarik dengan melihat bank-bank di luar Enam Besar Kanada ke bank-bank penantang atau bank-bank yang hanya bersifat digital. Rekening di sini dapat menawarkan harga yang lebih menarik karena menurutnya, rekening tersebut tidak memiliki biaya overhead yang terkait dengan pengoperasian cabang fisik, misalnya.
Berita dan wawasan keuangan dikirimkan ke email Anda setiap hari Sabtu.
Dapat dimengerti bahwa hal ini dapat menyebabkan ketidaknyamanan bagi sebagian warga Kanada jika mereka tidak dapat berjalan ke cabang lokal untuk berbicara dengan perwakilannya, kata Terrell. Namun dia merekomendasikan setiap warga Kanada yang penasaran dengan bank non-tradisional untuk mencari ulasan online dari Better Business Bureau dan bahkan Reddit untuk memastikan tingkat layanan pelanggan baik sebelum membuka rekening.
Bank yang disertifikasi oleh Canadian Deposit Insurance Corp. juga dilengkapi asuransi untuk melindungi simpanan hingga $100.000, yang merupakan tingkat perlindungan standar di industri perbankan Kanada.
“Saya pikir secara umum, kita cenderung memiliki loyalitas bank yang tinggi di Kanada. Terkadang kita tidak menyadari banyaknya pilihan yang sebenarnya kita miliki sampai kita mulai melakukan penelitian,” kata Terrell.
NerdWallet Kanada mendapatkan kompensasi dengan menampilkan produk dari bank penantang seperti EQ Bank dan Neo serta dari pemain mapan seperti BMO dan Scotiabank.
Taktik umum bagi bank yang ingin mendapatkan bisnis baru adalah dengan menawarkan promosi berbatas waktu pada rekening tersebut, yang menawarkan suku bunga tinggi dan menarik pada awalnya, kemudian default ke suku bunga yang lebih rendah setelah, katakanlah, enam bulan.
Meskipun tarif di muka ini cukup menarik, Terrell menyarankan warga Kanada untuk membaca dan memahami seluruh syarat dan ketentuan rekening sebelum memindahkan uang mereka. Itu berarti mengetahui biaya atau saldo rekening minimum yang diperlukan untuk mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi, dan berapa suku bunga tabungan yang akan ditetapkan pada rekening tersebut setelah periode promosi berakhir.
“Anda ingin membaca rinciannya dan memastikan Anda memahami untuk apa Anda mendaftar,” kata Terrell.
Choi juga mencatat bahwa beberapa bank menambahkan persyaratan baru untuk meningkatkan kelekatan rekening-rekening ini, yang dalam beberapa kasus mengharuskan nasabah untuk menyiapkan setoran langsung atau pengaturan penagihan berulang lainnya yang pada akhirnya mempersulit peralihan ke rekening di bank pesaing.
Terrell mengatakan bahwa memindahkan uang secara rutin untuk memanfaatkan berbagai akun promosi dapat menjadi strategi untuk “mengejar kesepakatan”, namun dapat menjadi “tantangan” untuk melacak uang di berbagai institusi. Juga tidak ada jaminan bahwa harga promosi berikutnya akan semenarik harga promosi sebelumnya, bergantung pada keadaan lingkungan tabungan saat penawaran saat ini berakhir.
“Terkadang lebih baik untuk mengeluarkannya sebentar, tunggu dan pastikan Anda tahu apa yang Anda lakukan dengan uang Anda sebelum memindahkannya,” katanya.
“Periode promosi dan suku bunga promosi dapat menjadi cara yang bagus untuk menambah nilai tabungan Anda. Anda hanya ingin memastikan bahwa akun tersebut berpotensi baik untuk Anda dalam jangka panjang.”
Perhatikan rekening tabungan – untuk siapa?
Salah satu bank digital Kanada, EQ Bank, baru-baru ini meluncurkan produk baru yang menawarkan tingkat tabungan yang relatif tinggi – dengan menarik.
Rekening tabungan pemberitahuan dari EQ Bank mengharuskan nasabah untuk memberikan pemberitahuan 10 hari sebelumnya untuk setiap penarikan atau pemindahan dengan imbalan bunga 4,5 persen, atau opsi peringatan 30 hari dengan imbalan bunga lima persen. Selain itu, tarif ini tidak dikenakan biaya atau tingkat setoran minimum, dan tarif ini tidak akan kedaluwarsa setelah waktu yang ditentukan.
Meskipun rekening tabungan notice adalah konsep yang tersedia di yurisdiksi perbankan lain di seluruh dunia, EQ Bank mengklaim sebagai lembaga pertama yang menawarkan rekening semacam itu di Kanada.
Mahima Poddar, wakil presiden senior dan kepala grup perbankan pribadi di EQ Bank, mengatakan kepada Global News bahwa rekening tabungan baru adalah sarana yang baik bagi warga Kanada yang menabung untuk tujuan tabungan jangka menengah hingga panjang.
Ide ini muncul dari pembicaraan dengan warga Kanada yang memiliki tujuan spesifik seperti bepergian, dimana mereka mempunyai tanggal pasti kapan mereka membutuhkan uang yang mereka tabung, katanya. Tapi ini juga tepat untuk menabung untuk uang muka rumah atau kendaraan, kata Poddar – tujuan jangka menengah hingga panjang di mana pelanggan dapat merencanakan penarikannya jauh sebelumnya.
Dari sudut pandang EQ Bank, Poddar mengatakan memiliki jaminan bahwa uang nasabah akan tetap berada di rekening selama 10 atau 30 hari memberikan stabilitas yang dibutuhkan bank untuk dapat menawarkan suku bunga yang relatif tinggi. Nilai rekening tabungan pemberitahuan tidak dibatasi waktu atau bersifat promosi, tetapi dapat berubah seperti rekening tabungan berbunga tinggi lainnya di Kanada.
Terrell mengatakan rekening tabungan pemberitahuan memang hadir dengan tingkat bunga yang menarik. Namun dia memperingatkan warga Kanada yang hanya melihat angka tersebut untuk mempertimbangkan kebutuhan akhir uang mereka sebelum memasukkannya ke dalam rekening.
Periode pemberitahuan penarikan membatasi penggunaan rekening tabungan sebagai dana darurat, misalnya. Uang harus “sangat likuid” dalam keadaan darurat, bukan menunggu periode penarikan berakhir sebelum dapat digunakan, katanya.
“Khususnya untuk keadaan darurat finansial. Kami ingin dapat mengakses uang itu dengan cepat,” katanya.
Choi setuju bahwa rekening tabungan mungkin tidak sesuai untuk kebutuhan tunai jangka pendek dan dana darurat.
Poddar juga mengakui bahwa rekening tabungan pemberitahuan mungkin tidak tepat bagi warga Kanada yang ingin mengumpulkan cadangan uang tunai untuk penggunaan jangka pendek. Namun bagi mereka yang mencari keuntungan besar bahkan dalam waktu beberapa bulan dan mampu melakukan sedikit tinjauan ke masa depan dalam perencanaan keuangan mereka, dia yakin rekening tabungan adalah pilihan yang tepat.
“Tarif tambahan yang Anda peroleh, ditambah tanpa biaya, menjadi jauh lebih menarik dibandingkan perencanaan beberapa hari yang mungkin diperlukan,” argumennya.
“Semakin rendah biayanya, semakin tinggi bunganya, semakin cepat Anda mencapai tujuan tabungan tersebut.”
