Embora partes do plano de pagamento SAVE da administração Biden-Harris estejam em espera, especialistas ainda sugerem consolidar seus empréstimos federais se você atender aos critérios de alívio da dívida. O ajuste de contagem de pagamento único ainda está em andamento e não é impactado pela suspensão do perdão do empréstimo estudantil.
Se você ainda estiver pagando seus empréstimos estudantis, poderá se qualificar para um alívio único da dívida, mas precisará agir rápido.
O Departamento de Educação dos EUA está realizando um ajuste de pagamento único para dar crédito retroativamente a alguns mutuários perdão de empréstimo. No entanto, para se qualificar para o benefício total, você pode precisar consolidar seus empréstimos por meio do programa de Empréstimo Direto do governo federal. O prazo anterior para consolidação era 30 de abril, mas a administração Biden-Harris estendeu esse prazo até 30 de junho.
Com o fim de junho se aproximando rapidamente, você pode estar se perguntando se vale a pena consolidar seus empréstimos estudantis federais. Veja como decidir se essa opção é certa para você.
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Quem deve consolidar seus empréstimos estudantis?
Você pode se beneficiar da consolidação de seus empréstimos federais se tiver empréstimos que não sejam elegíveis para perdão sob um plano de reembolso baseado em renda como SAVE ou outro plano como o Programa de Perdão de Empréstimos de Serviço Público.
Se você tiver algum dos empréstimos estudantis abaixo, precisará consolidá-los para ser considerado para um programa de perdão:
- Empréstimos do Programa Federal de Empréstimo para Família e Educação mantidos por um credor privado: Os empréstimos FFELP foram emitidos por credores privados, mas apoiados pelo governo federal. Você não precisa consolidar se o Departamento de Educação for proprietário do seu empréstimo FFELP. Mas se for propriedade de um credor privado, como MOHELA, você precisará consolidar para optar pelas opções de perdão.
- Empréstimos Perkins: O Programa Federal de Empréstimos Perkins oferece empréstimos a estudantes de graduação e pós-graduação com extrema necessidade financeira.
- Empréstimos de Assistência Educacional em Saúde: No Programa HEAL, o governo federal garantiu alguns empréstimos para estudantes de pós-graduação em medicina, farmácia, medicina veterinária, odontologia, optometria e algumas outras áreas relacionadas à saúde.
Se você possui algum dos empréstimos acima e deseja ser considerado para programas de perdão, a consolidação antes de 30 de junho fundirá seus empréstimos em um novo Empréstimo Direto federal. Seus pagamentos anteriores ainda serão contabilizados, permitindo que você obtenha o perdão mais cedo.
Você deve consolidar seus empréstimos estudantis se estiver matriculado no SAVE?
Partes do plano SAVE do governo Biden foram rejeitadas por dois juízes federais. No momento, componentes do SAVE estão em espera, incluindo a aprovação de qualquer novo perdão de empréstimo para este programa. Mas especialistas sugerem consolidar seus empréstimos federais se isso o ajudar a se qualificar para um IDR como o SAVE.
“Embora o futuro do perdão de empréstimos estudantis esteja em fluxo, é altamente improvável que sejam tomadas quaisquer decisões que essencialmente desacreditem os mutuários pelos pagamentos já efetuados”, disse Leslie Tayne, uma advogada de dívidas e Conselho de revisão de especialistas em dinheiro da CNET membro. Tayne acrescentou que acredita que ainda vale a pena seguir o plano IDR que lhe permite economizar mais dinheiro.
Mesmo se você estiver inscrito no SAVE, o ajuste de contagem de pagamento único ainda está acontecendo. Aproveitar esse benefício pode ajudar você a maximizar sua contagem de pagamento. Se o perdão pelo SAVE for completamente rejeitado, você pode mudar para outro IDR que ofereça alívio de dívida.
Mark Kantrowitz, especialista em auxílio financeiro e membro do Conselho de Revisão de Especialistas da CNET, também diz que os mutuários que podem se beneficiar da consolidação ainda devem fazê-lo antes que o prazo expire no final deste mês. Kantrowitz acrescentou que as ações legais contra a save não impactam Perdão de empréstimo de serviço público ou outros planos de reembolso baseados em renda.
Sou elegível para perdão de empréstimo estudantil?
Existem dois programas federais principais de perdão de empréstimos estudantis para os quais você pode ser elegível:
- Planos de pagamento baseados na renda: Existem vários planos IDR, todos os quais baseiam o pagamento mensal do seu empréstimo federal estudantil na sua renda e no tamanho da família. Se você não tiver pago o saldo total após 10 a 25 anos de pagamento, o governo acabará com sua dívida. Saving on a Valuable Education, ou SAVE, é um tipo de plano de pagamento baseado em renda.
- Perdão de empréstimo de serviço público: Os mutuários que trabalham para um empregador de serviço público qualificado, como uma escola ou organização sem fins lucrativos, podem ter seus empréstimos federais perdoados após fazer 120 pagamentos por meio do programa PSLF.
Outros programas de perdão de empréstimos e opções de quitação também estão disponíveis para professores, pessoas com deficiência e tomadores em circunstâncias especiais. Você pode encontrar uma lista completa de opções de cancelamento de empréstimos em Site do StudentAid.gov.
Por que existe um prazo de 30 de junho?
Historicamente, os programas de perdão de empréstimos estudantis eram atormentados por problemas, como registros imprecisos e irregularidades em como os pagamentos eram aplicados, impedindo a maioria dos tomadores de receber alívio da dívida. Por exemplo, antes das mudanças feitas no programa PSLF em 2021, 99% dos tomadores eram perdão negado.
O ajuste de contagem de pagamento único que o Departamento de Educação está conduzindo atualmente ajudará os tomadores a obter crédito para pagamentos que antes não se qualificariam. O Departamento de Educação também contará alguns períodos de dificuldades econômicas, tolerância ou mobilização militar para fins de reembolso para perdão.
O Departamento de Educação definiu o prazo de 30 de junho para fornecer tempo suficiente para processar o pedido de consolidação de empréstimo e aplicar o ajuste de pagamento. O departamento espera concluir os ajustes de pagamento até setembro de 2024.
Preciso consolidar meus empréstimos para me qualificar para perdão?
Não, você não precisa consolidar se planeja buscar perdão de IDR ou PSLF e seus empréstimos são atualmente mantidos pelo Departamento de Educação. O prazo de 30 de junho se aplica somente a empréstimos FFELP, empréstimos Perkins e empréstimos HEAL de propriedade privada.
O Departamento de Educação está automaticamente fazendo ajustes nos empréstimos que detém e atualizando as contas de acordo. Aproximadamente 996.000 tomadores de empréstimo já foram notificados de que seus empréstimos foram perdoados em 15 de maio.
Muitas instituições financeiras privadas anunciam opções de consolidação de empréstimos. Você não se qualificará para perdão de empréstimo estudantil federal se consolidar com um credor privado. Se você tiver um empréstimo FFELP privado, um empréstimo Perkins ou um empréstimo HEAL, você deve solicitar um Empréstimo de Consolidação Direta no site StudentAid.gov.
Quem não deve consolidar seus empréstimos estudantis?
Você não precisa consolidar seus empréstimos estudantis até 30 de junho nas seguintes circunstâncias:
- Seus empréstimos já estão retidos pelo Departamento de Educação. Você não precisa tomar nenhuma atitude para ser considerado para um programa de perdão.
- Você não está buscando perdão por meio do PSLF ou de um plano IDR. Se você não for elegível para opções de perdão, a consolidação pode custar caro no longo prazo. Você pode reduzir seu pagamento mensal, mas isso pode esticar o prazo de pagamento e custar mais juros.
- Você tem empréstimos estudantis privados que não são garantidos pelo governo federal. Infelizmente, você não pode se qualificar para um Empréstimo de Consolidação Direta ou perdão sob PSLF ou IDR se você tiver empréstimos estudantis privados. Verifique com seu credor para ver se eles oferecem programas de alívio.
Você pode consolidar seus empréstimos estudantis após 30 de junho, mas poderá perder o crédito de quaisquer pagamentos qualificados que já tenha feito e começar do zero. Por exemplo, se você estiver há oito anos em um programa de perdão de 10 anos e consolidar após 30 de junho, poderá reduzir seu pagamento mensal, mas poderá estender seu cronograma de perdão por mais 10 anos.
Devo inscrever-me num IDR depois de consolidar os meus empréstimos?
Você deve se inscrever em um IDR ao solicitar consolidação se estiver trabalhando para obter o perdão do empréstimo por meio do SAVE, PSLF ou outro programa. Inscrever-se para um IDR pode reduzir seus pagamentos para apenas US$ 0 por mês e inscrevê-lo automaticamente em qualquer programa de perdão qualificado.
Meus empréstimos estudantis serão perdoados se eu consolidar?
Consolidar seus empréstimos estudantis não eliminará o saldo do seu empréstimo por si só, mas permitirá que o Departamento de Educação conte seu histórico de pagamentos anteriores para potencialmente acelerar ou maximizar o alívio da sua dívida.
Depois de consolidar seus empréstimos em um Empréstimo de Consolidação Direta, você ainda precisará atender aos requisitos para se qualificar para o perdão do empréstimo: Você precisará de pelo menos 10 anos de emprego qualificado e 120 pagamentos para obter o perdão sob PSLF, ou 10 a 25 anos de reembolso pelo perdão do IDR.
Se você atingir os requisitos para perdão após consolidar e o ajuste de pagamento for aplicado, seus empréstimos serão perdoados. Se você fez mais pagamentos do que precisava para perdão, você pode até receber um reembolso.
Como faço para consolidar meus empréstimos estudantis?
Para consolidar seus empréstimos estudantis, você precisará preencher um Pedido de Consolidação de Empréstimo Direto em StudentAid.gov. O processo leva cerca de 30 minutos. Aqui estão as etapas básicas:
1. Verifique suas informações pessoais. Você precisará fornecer detalhes básicos como seu nome, data de nascimento, número do Seguro Social, informações de contato e informações de emprego.
2. Escolha os empréstimos que deseja consolidar. Os empréstimos que você escolher serão consolidados em um novo empréstimo com uma nova taxa de juros.
3. Selecione um prestador de serviços de empréstimo estudantil. Seu prestador de serviços de empréstimo estudantil é a empresa responsável por coletar seus pagamentos e normalmente é seu primeiro ponto de contato se surgirem problemas de pagamento. Se você estiver trabalhando para o Perdão de Empréstimo de Serviço Público, seu prestador de serviços será a MOHELA. Caso contrário, você pode escolher qualquer um dos prestadores de serviços do Departamento de Educação.
4. Escolha seu plano de reembolso. Você pode escolher um dos seguintes tipos de planos. Note que há várias opções para cada tipo de plano:
- Planos de reembolso baseados em renda: Seu pagamento mensal é baseado na sua renda e no tamanho da família.
- Plano de reembolso fixo: Você fará o mesmo pagamento mensal durante a vida do empréstimo, que normalmente é de 10 anos. Sob o Plano de Pagamento Padrão, você deve pagar seu empréstimo integralmente após fazer 120 pagamentos consecutivos.
5. Forneça pelo menos duas referências. Suas referências nunca serão solicitadas a pagar seus empréstimos estudantis, mas seu prestador de serviços poderá entrar em contato com suas referências se não conseguirem entrar em contato com você. Você precisará escolher alguém que não more com você e que o conheça há pelo menos três anos.
6. Revise e envie. A etapa final é ler o contrato de empréstimo, aceitar os termos e condições e assinar o requerimento. Então, você enviará oficialmente sua inscrição.
Com quem posso falar se tiver dúvidas sobre minha situação de empréstimo estudantil?
Navegar pelos empréstimos estudantis pode ser complicado para qualquer pessoa, mas estes recursos podem ajudar:
- Centro Federal de Informações sobre Empréstimos Estudantis: Se você tiver dúvidas ao preencher seu formulário de consolidação, entre em contato com o Centro Federal de Informações sobre Empréstimos para Estudantes pelo telefone 800-433-3243 ou use o recurso de chat ao vivo studentaid.gov.
- Seu atendente: Se você já enviou sua solicitação de Empréstimo de Consolidação Direta, entre em contato com seu agente de empréstimo para tirar dúvidas.
- Sociedades locais de assistência jurídica: Se precisar de ajuda jurídica para lidar com empréstimos estudantis, procure uma sociedade de assistência jurídica local em Ajuda jurídica.org. Se sua renda cair abaixo de um determinado nível, você poderá ter direito a ajuda gratuita.
- Ouvidoria Federal de Auxílio ao Estudante do Departamento de Educação: Você pode registrar uma reclamação com o Ombudsman Federal de Ajuda ao Estudante para algumas questões de empréstimos estudantis, como problemas com um gestor ou um pedido de perdão de empréstimo.
