William Ubbens, 93, ist fast ein Vierteljahrhundert im Ruhestand und hofft, noch viel länger mit vollen Taschen zu leben.
Zu Beginn des neuen Jahrtausends beschlossen Ubbens und seine Frau, ein neues Kapitel in ihrem Leben zu beginnen. „Meine Frau sagte: ‚Das reicht‘. Ich möchte, dass Sie dieses Geschäft verkaufen.“
Also verkaufte er seine 45 Jahre alte Versicherungsgesellschaft, um mit seiner Frau offiziell in seine goldenen Jahre zu starten.
Vierundzwanzig Jahre später und jetzt Witwer, sagt Ubbens, dass er es schafft, bequem zu leben und immer noch genug Geld hat, um bis zu seinem 110. Geburtstag zu überleben. Er lobte ihren sparsamen Lebensstil und ihre harte Arbeit.
„Ich verschwende kein Geld“, sagte er.
„Die Leute sagen zu mir: ‚Warum kaufst du dir nicht ein neues Auto?‘ „Sie haben einen 2010er Ford“, sagte Ubbens. „Aber wissen Sie, das Problem ist, dass ich alt bin. Deshalb müssen wir gemeinsam alt werden.“
In der Vergangenheit dauerte der Ruhestand etwa zwei Jahrzehnte, aber für einige Kanadier dauert der Ruhestand mittlerweile doppelt so lange, da immer mehr Menschen über 90 Jahre alt werden und älter. Dies veranlasst einige Menschen dazu, Investitionen, Ersparnisse, Ausgaben und den Zeitpunkt des Ruhestands zu überdenken, da sie versuchen, ihre Altersvorsorge noch weiter auszudehnen als je zuvor.
Statistics Canada hat diese Woche neue Prognosen veröffentlicht, aus denen hervorgeht, dass sich die Zahl der Kanadier über 85 Jahren bis 2073 verdreifachen könnte, während sich die Zahl der Hundertjährigen fast verzehnfachen und die Marke von 106.000 überschreiten könnte.
Bei der Ruhestandsplanung muss man über den Zeithorizont und die benötigte Geldmenge nachdenken und sicherstellen, dass genügend Geld vorhanden ist, sagt Kurt Rosentreter, zertifizierter Finanzplaner bei Manulife Wealth. Die Hauptfrage ist, wann man in Rente geht.
„Das ist ein wichtiger Faktor bei der Planung“, sagte er. „Wenn jemand mit 55 in Rente geht, könnte er ein halbes Jahrhundert ohne neues Einkommen leben, in einer Gesellschaft, in der die Lebenshaltungskosten jeden Tag teurer werden.“
Inflations- und Zinsspitzen haben in den letzten Jahren die Haushaltsbudgets vieler Menschen entgleist, darunter auch Rentner mit festem Einkommen. Eine vom National Institute of Aging im Jahr 2023 durchgeführte Studie zeigte, dass die größte Sorge der Kanadier ab 50 Jahren die Inflation ist, gefolgt von der Angst, im Alter kein Geld mehr zu haben.
Der 92-jährige Hank Kuntz hatte nicht damit gerechnet, lange zu leben, und denkt selten an seine Altersvorsorge.
„Mein Vater war, glaube ich, der Älteste seiner Generation, und er war 87,5 Jahre alt, als er starb“, sagte er. Als Kuntz in seinen Zwanzigern war, erinnert er sich, dachte er: „Heilige Kuh! Fünfundsechzig Jahre! Ich werde jetzt Eltern sein.“
Kuntz sagte, 65 sei das „normale Rentenalter“, als er 1997 seine Tätigkeit als Buchhalter aufgab. Er begann, das Leben nach der Arbeit zu genießen und verbrachte seine Zeit mit ehrenamtlicher Arbeit in Behindertengruppen. Aber er hatte nicht damit gerechnet, seine Finanzen mehr als 25 Jahre später zu sehen.
„Ich habe nie so genau geplant“, sagte er über seinen Ruhestand.
Er verfügt über ein regelmäßiges Einkommen, das aus dem kanadischen Pensionsplan, der Altersvorsorge und eingetragenen Altersvorsorgesparen stammt. Er lebt in einem Pflegeheim und wenn ein Teil seiner Ersparnisse aufgebraucht ist, könne er laut Kuntz weiterhin bequem von anderen Einkünften aus Investitionen leben, die er vor fast fünf Jahrzehnten begonnen hat.
Geldmangel ist kein vorhersehbares Problem. Im Alter von 71 Jahren wird das RRSP-Konto einer Person fällig und das Geld muss abgehoben, in eine Rente eingezahlt oder an einen Registered Retirement Income Fund (RRIF) überwiesen werden, wo der Mindestabhebungsbetrag mit zunehmendem Alter des Kontoinhabers steigt.
Ab einem Alter von 95 Jahren beträgt die jährliche Mindestauszahlung 20 Prozent des Fondsvermögens.
„Die von ihnen (der Canada Revenue Agency) verwendete Formel ist sehr veraltet“, sagte Bonnie-Jeanne MacDonald, Direktorin für Finanzsicherheitsforschung am National Institute on Aging. „Da das System aufgebaut war, mussten sie mit ihren RRSPs kein Geld mehr haben“, als die Menschen 100 Jahre alt wurden.
Er sagte, die Politik müsse geändert werden, um sich an die wachsende Zahl von Menschen über 100 Jahren anzupassen. Das Bevölkerungsforschungsinstitut Statistics Canada schätzt, dass sich die Zahl der Menschen über 100 in den letzten zwei Jahrzehnten verdreifacht hat. Im Jahr 2003 gab es 3.854 Menschen über 100 Jahre im Vergleich zu 11.705 im Vorjahr.
Wayne Westman, ein zugelassener Finanzberater, hat im Laufe seiner 60-jährigen Karriere mit mindestens drei Generationen von Kunden zusammengearbeitet. Seine ältesten Kunden sind Mitte bis Ende 80, nicht viel älter als Westman, der heute 84 Jahre alt ist. Heute gibt es seine Kunden, die 103 Jahre alt sind, und andere, die kurz davor stehen, den Status eines Hundertjährigen zu erreichen.
Viele seiner Klienten in ihren 80ern und 90ern genießen einen anständigen finanziellen Status, weil sie von ihren Arbeitgebern oder den Arbeitgebern ihrer Ehegatten leistungsorientierte Altersvorsorgepläne haben, was für heutige Arbeitnehmer ungewöhnlich ist. In Kombination mit Altersvorsorgeplänen des Bundes und persönlichen Investitionen habe dies vielen Senioren geholfen, über Wasser zu bleiben, sagte Westman.
Dennoch ist eine sorgfältige Budgetierung erforderlich.
Hank Kuntz, 92, wird am Dienstag, 25. Juni 2024, in seiner Wohnung in Brampton fotografiert. DIE KANADISCHE PRESSE/Cole Burston
Angeline Charlebois, 105, lebt seit 29 Jahren allein in ihrem Haus in Levack, Ontario. Sie sagte, dass die Einkünfte aus der Rente ihres verstorbenen Mannes und ihrer Rente aus der Altersvorsorge ihr geholfen hätten, im Ruhestand zu überleben. Mit diesem Einkommen bezahlt er sein Dach über dem Kopf, Stromrechnungen und Lebensmittel.
„Ich habe im Moment genug Geld“, sagte Charlebois. Wenn er jedoch in ein Pflegeheim zog, hatte er das Gefühl, nicht genug Geld zu haben.
„Ein Pflegeheim kostet 3.000 bis 3.500 US-Dollar pro Monat“, sagte Charlebois. „Mein Scheckbuch ist dafür nicht groß genug.“
Aber Charlebois sagte, er fühle sich wie ein Millionär, solange er gesund sei und in seinem Zuhause bleiben könne.
„Ich habe großes Glück, Gesundheit und Cochologie zu haben“, sagte er und bezog sich dabei auf das Studium des Geistes und der Seele und zeigte auf seinen Kopf.
Während seine Tochter Charlebois Alter bemerkt, denkt sie an ihr zukünftiges Leben als bald Hundertjährige zurück. Clairice Poirier, 70, hat sich vor drei Jahren aus der Krankenpflege zurückgezogen. Sie war 25 Jahre lang Witwe und sagte, dass es ihr finanziell gut ginge, aber sie habe bei ihrer Ruhestandsplanung nie die Möglichkeit einer Langlebigkeit und Inflation berücksichtigt.
„Ich hätte nie gedacht, dass die Lebenshaltungskosten so stark ansteigen würden“, sagte er. „Ihre Pensionsfonds steigen jedoch nicht, um dies widerzuspiegeln – einige von ihnen tun es, aber nicht alle.“
Aber Poirier macht sich keine Sorgen darüber, dass ihr im Alter das Geld ausgeht, wenn sie so lange lebt wie ihre Mutter, oder wenn sie im Alter häusliche Pflege braucht.
„Ich mache mir darüber keine Sorgen, weil ich der Typ Mensch bin, der Abstriche macht“, sagte er. „Ich werde dafür sorgen, dass es seinen Lauf nimmt.“
Rosentreter, der Finanzplaner, sagte, dass Rentenfonds in Kombination mit registrierten Altersvorsorgesparen, steuerfreien Ersparnissen und sogar Investitionen möglicherweise nicht ausreichen, um die Kosten für die Gesundheitsversorgung und das moderne Leben in Kanada auszugleichen.
Er schlug vor, alternative Einkommensquellen für das Alter zu schaffen, beispielsweise die Vermietung von Immobilien.
Ubbens lebt seit mehr als einem Jahrzehnt in einem Altersheim in Brampton, Ontario, und ist dort gut etabliert – finanziell und anderweitig. Er verlässt sich jedoch nicht nur auf eingetragene Pensionskassen, Pensionskassen des Bundes und Ersparnisse.
Sein kreativer Plan, den Geldfluss bis in seine späten 90er und Hundertjährigen aufrechtzuerhalten, bestand darin, der Familie Kredite zu gewähren.
„Ich habe meinen drei Enkelkindern eine Haushypothek zu einem niedrigen Zinssatz gegeben“, sagte Ubbens. „Sie bezahlen mich jeden Monat, bis die Hypothek abbezahlt ist und ich einen Teil des Geldes investiert habe.“
Er fügte hinzu: „Ich könnte wahrscheinlich 108 oder 110 Jahre alt werden. Ich muss mir keine Sorgen um meine Finanzen machen.“
Eine Erwerbstätigkeit nach dem 65. Lebensjahr kann je nach Ausgabenniveau einer Person auch die Zukunft sichern und den Ruhestands- und Sparbedarf decken, sagte Rosentreter.
Dennoch kann die Planung des Ruhestands schwierig sein, da man nicht weiß, ob der Ruhestand 20 oder 40 Jahre dauern wird. Rosentreter sagte, er habe seinen Kunden geraten, das Alter von 100 Jahren als Maßstab zu verwenden, obwohl die durchschnittliche Lebenserwartung in Kanada laut Statistics Canada 79 Jahre für Männer und 84 Jahre für Frauen beträgt.
„Die meisten Leute stimmen dem zu“, sagte er. „Sie wissen, dass sie vorher sterben werden, aber sie haben die Logik, um sicherzustellen, dass sie genug Geld haben wollen.“
MacDonald vom National Institute on Aging sagt, dass die Entscheidung, wie viel Geld man für den Ruhestand spart, auf der Wahrscheinlichkeit basieren sollte, über ein bestimmtes Alter hinaus zu leben, und auf der Frage „Was wäre, wenn?“
„Fangen Sie an zu denken: ‚Wenn ich wüsste, dass die Wahrscheinlichkeit, dass ich über 90 Jahre alt werde, bei 50 Prozent liegt, was würde dann passieren?‘ Was würde passieren, wenn ich Witwe wäre?“ er sagt.
„Es besteht eine gute Chance, dass Sie ein langes Leben führen“, sagte MacDonald. „Für die meisten Kanadier stimmt das.“
Die Nutzung des CPP oder des Quebecer Äquivalents, des Quebec Pension Plan, in den letzten Jahren des Ruhestands kann Senioren dabei helfen, Geld zu sparen, da die monatliche Leistung steigt, wenn die Person beginnt, Geld anzusammeln.
„Während die meisten Menschen es sich leisten können, zu warten“, sagte MacDonald, „entscheidet sich eine große Mehrheit (neun von zehn) dafür, ihre CPP/QPP-Leistungen im Alter von 65 Jahren in Anspruch zu nehmen, wodurch das garantierte Lebenseinkommen, das sie sich wünschen und wahrscheinlich benötigen werden, sinkt.“
Er schlägt vor, diese Leistungen nach der Pensionierung so lange wie möglich aufzuschieben und die Lücke durch Ersparnisse wie ein RRSP zu schließen.
„Auf diese Weise vergrößere ich meinen lebenslangen Rentenfonds, der mich vor Inflation, vor Geldmangel und vor Investitionsrisiken schützt.“
Dieser Bericht von The Canadian Press wurde erstmals am 27. Juni 2024 veröffentlicht.
