Unsere Familie träumt seit mindestens einem Jahrzehnt davon, ins ländliche Vermont zu ziehen. Als wir ein umgebautes Bauernhaus mit einem von den Green Mountains umgebenen See entdeckten, waren wir alle dabei. Bis auf ein Problem: Hypothekenzinsen.
Wir waren zum Umzug bereit und konnten uns die Anzahlung leisten, aber der hohe Zinssatz für unser Hausdarlehen würde unsere monatlichen Zahlungen erschweren. Wenn wir jedoch durchhalten und darauf warten würden, dass die Hypothekenzinsen sinken, würden wir unser Traumhaus verlieren. Also krempeln wir die Ärmel hoch und machen uns auf die Suche nach einem günstigen Hypothekenzins.
Wir hatten einige Verhandlungsinstrumente: reichlich Kapital, eine stabile Einnahmequelle und außergewöhnliche Kreditwürdigkeit. Letztendlich haben wir viel darüber gelernt, was es braucht, um in einem schwierigen Immobilienmarkt ein Haus zu kaufen, und warum der niedrigste Hypothekenzins nicht immer die beste Option ist.
Uns wurde ein Hypothekenzins von 6,25 % angeboten
Bevor wir mit der Suche nach Häusern in Vermont begannen, erläuterte unsere Familie unsere finanziellen Grenzen und überprüfte unser Budget. Der extrem niedrige Festzinssatz, den wir vor Jahren hatten, als wir unser Haus in Utah refinanzierten, war keine Option mehr. Auf dem heutigen Immobilienmarkt sind die Zinssätze fast doppelt so hoch wie die, die wir derzeit zahlen.
Wir begannen, Angebote von Kreditgebern einzuholen und die Präqualifizierung zu prüfen, angefangen bei unserer eigenen Kreditgenossenschaft und einer anderen Bank, die wir für Autokredite nutzen. Unser Immobilienmakler empfahl außerdem, lokale Hypothekenmakler zu finden, die den bürokratischen Aufwand für die Finanzierung eines Hauses in Vermont regeln könnten.
Bei vier verschiedenen Kreditgebern wurden uns Hypothekenzinssätze von nur 6,25 % und sogar 7,5 % genannt. Während einer 1 % Unterschied Obwohl eine Gebühr gering erscheint, kann sie einen erheblichen Unterschied bei Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen machen.
Unsere in Utah ansässige Kreditgenossenschaft und Bank, die beide für die Kreditvergabe in Vermont zugelassen sind, boten die niedrigsten Zinssätze. Allerdings waren im Kleingedruckten sehr unterschiedliche Zahlen zu Abschlusskosten, Gebühren und Steuern versteckt.
Da wurde uns klar, dass der Hypothekenzins von 6,25 % nicht gerade das beste Angebot war und warum die Wahl des richtigen Hypothekengebers wichtig ist. Die Zusammenarbeit mit einem Kreditgeber, den Sie kennen, verschafft Ihnen nicht immer einen Vorteil, insbesondere in einem komplexen Markt.
Ein lokaler Kreditgeber kennt beispielsweise den Markt und kann Sie während des Hauskaufprozesses mit anderen in Kontakt bringen, heißt es Nick PaisHypothekenmakler und Eigentümer der Vermont Mortgage Company. „Lokale Kreditgeber haben oft bessere Kontakte zu lokalen Anwälten, Inspektoren und Gutachtern, was dazu beitragen sollte, den Prozess zu beschleunigen und sicherzustellen, dass Sie rechtzeitig abschließen können“, sagte Parent.
Warum wir uns für einen höheren Hypothekenzins entscheiden
Nachdem wir ein paar Angebote erhalten hatten, gingen wir zurück zum Hypothekenmakler in Vermont und versuchten, einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln. Wir haben keine dramatische Zinssenkung erlebt, aber das Finanzierungspaket, das wir abgeschlossen haben, hat uns vor unerwarteten Steuer- und Gebührenkosten bewahrt, die in unseren monatlichen Zahlungen enthalten gewesen wären.
„Oft kann ein Tarif, der zu gut erscheint, um wahr zu sein, am Ende zu höheren Gebühren führen und ist insgesamt möglicherweise nicht die beste Option“, sagte Parent.
In unserem Fall wurden in den Angeboten ausländischer Kreditgeber die Abschlusskosten und andere Gebühren deutlich unterschätzt. Eine umfassende Kreditschätzung von einem örtlichen Kreditgeber verschaffte uns ein genaueres Bild der tatsächlichen Kosten für den Kauf eines Eigenheims. Das haben wir dabei gelernt.
💡 Kreditwürdigkeit ist weniger wichtig als Sie denken
Was uns wirklich geholfen hat, einen besseren Zinssatz zu erzielen, war nicht eine hervorragende Kreditwürdigkeit. Es war unsere Offenheit gegenüber Finanzen, einschließlich Gewinn- und Verlustrechnungen, Bankguthaben und dem Wert anderer Vermögenswerte.
💡 Mit mehr Angeboten haben Sie mehr Einfluss
In der Regel können Sie von Kreditgebern oder Hypothekenmaklern ohne eine strenge Bonitätsprüfung ein einfaches Angebot einholen. Besorgen Sie sich also ein paar zum Vergleichen und Gegenüberstellen. Gehen Sie dann zurück zu dem Kreditgeber, mit dem Sie lieber zusammenarbeiten möchten, und fragen Sie, ob er zu Verhandlungen bereit ist.
💡 Lesen Sie das Kleingedruckte
Kreditgeber, die mit der örtlichen Gegebenheit nicht vertraut sind, haben Steuern, Gebühren und andere Kosten, die mit der Finanzierung eines Eigenheims in Vermont verbunden sind, deutlich unterschätzt. Das summierte sich zu einer Differenz von Tausenden von Dollar, die zu höheren monatlichen Zahlungen geführt hätte.
Andere Möglichkeiten, einen niedrigeren Hypothekenzins zu erhalten
Es gibt viele andere Strategien, um niedrigere Zinsen zu erzielen:
- Machen Sie ein größeres Anzahlung. Möglicherweise können Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten, da Sie für den Kreditgeber ein geringeres finanzielles Risiko darstellen. Eine höhere Anzahlung bedeutet auch, dass Sie jeden Monat weniger Kapital und Zinsen zahlen.
- Holen Sie sich ein kürzere Kreditlaufzeit. Kurzfristige Wohnungsbaudarlehen haben niedrigere Zinsen, aber bedenken Sie, dass Ihre monatlichen Zahlungen höher sein werden.
- Gehen Sie mit einem Hypothek mit variablem Zinssatz. ARMs haben niedrigere Einführungsraten, können aber je nach zukünftigen Marktbedingungen steigen oder fallen.
Hypothekenzinsen sind nicht alles
Obwohl unser ursprüngliches Ziel darin bestand, den niedrigstmöglichen Zinssatz zu sichern, haben wir uns nicht an den Kreditgeber gebunden, der uns einen festen Zinssatz von 6,25 % anbot. Stattdessen entschieden wir uns für den Makler, der uns einen etwas höheren Zinssatz bot, der aber den lokalen Markt kannte. Unser in Vermont ansässiger Kreditgeber wusste, wie er uns im Vorfeld Geld bei den Abschlusskosten sparen konnte, und kommunizierte während des gesamten Prozesses mit unserem Immobilienmakler.
Kein Stein blieb auf dem anderen. Dies ist ein langer Weg, wenn Sie ein Haus kaufen.
