Wenn Ihr Job einen 401(k)-Rentenplan anbietet, kann sich der Betrag, den Sie von Ihrem Gehaltsscheck mit nach Hause nehmen, verringern, wenn Sie eine E-Mail zur automatischen Anmeldung verpassen.
Ab dem 1. Januar 2025 müssen viele Unternehmen mit der automatischen Registrierung und Eskalation für 401(k)-Pläne beginnen. Dies kann bedeuten, dass Sie auch dann im Rentenkonto Ihres Unternehmens eingetragen sind, wenn Sie sich abgemeldet haben, und dass Ihr Beitragsbetrag automatisch auf 3 % bis 10 % Ihres Gehalts festgelegt wird, sofern Sie sich nicht dazu entschließen, ihn zu stornieren oder den Wert zu ändern.
Diese Änderungen sind Teil des SECURE 2.0-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement), das darauf abzielt, mehr US-Arbeitnehmer zum Sparen für den Ruhestand zu ermutigen.
Hier erfahren Sie, wie Experten sagen, dass das aussehen könnte, und was Sie über Ihren 401(k)-Rentenplan wissen müssen.
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Muss ich mich für einen Rentenplan anmelden?
Nein, Sie werden nicht gezwungen, sich für einen Rentenplan anzumelden, es kann jedoch erforderlich sein, dass Sie sich abmelden. Wenn Sie diesen Schritt versäumen, kann es sein, dass Sie automatisch von Ihrem Arbeitgeber gemäß den neuen Richtlinien immatrikuliert werden.
SECURE 2.0 führte nicht die Idee der automatischen Registrierung ein. Seit 2006 haben Arbeitgeber die Möglichkeit, für ihre Mitarbeiter eine automatische Einschreibung in 401(k)-Pläne einzuführen. Demnach nutzten etwa die Hälfte der Arbeitgeber im Jahr 2023 die automatische Anmeldung zur Altersvorsorge Gesellschaft für Personalmanagement.
Anstatt Arbeitgebern die Möglichkeit zu geben, ihre Arbeitnehmer automatisch anzumelden, werden die meisten Arbeitgeber dazu verpflichtet, ihre Arbeitnehmer anzumelden. Wenn Ihr Unternehmen verpflichtet ist, Sie automatisch in seinen Altersvorsorgeplan aufzunehmen, werden Sie bei der Anmeldung benachrichtigt und haben die Möglichkeit, sich abzumelden.
Erhöht sich mein Rentenbeitrag automatisch?
Mit SECURE 2.0 wurde außerdem eine weitere Automatisierung namens „Auto-Eskalation“ eingeführt. Wenn Sie sich also für 401(k) angemeldet haben, erhöhen sich Ihre Beiträge jedes Jahr automatisch (normalerweise um 1 %). Wenn Sie also zunächst 3 % Ihres Gehalts in Ihrem 401(k)-Konto sparen, würde sich dieser Betrag im folgenden Jahr auf 4 % erhöhen. Und im folgenden Jahr würde es auf 5 % steigen und so weiter.
„Die meisten Leute erhalten Gehaltserhöhungen, daher besteht das Konzept darin, dass eine Erhöhung auf 4 % im nächsten Jahr keine Auswirkungen auf Ihr Gehalt hat, wenn Sie sich erst einmal an 3 % gewöhnt haben“, sagte Wendy Baker, Assistant General Counsel bei Human Interest.
Dies bedeutet nicht, dass Sie den für Sie festgelegten Prozentsatz einzahlen müssen. Sie können sich in Ihr Rentenkonto einloggen und den Prozentsatz oder Dollarbetrag pro Gehaltsscheck festlegen, der für Sie am sinnvollsten ist.
Ist mein Arbeitgeber verpflichtet, diese Änderungen des Rentenplans zu befolgen?
Ob sich Ihr 401(k) ändert und wie stark er sich voraussichtlich ändern wird, hängt weitgehend von Ihrem Arbeitgeber ab. Die Pflichtbestandteile von SECURE 2.0 gelten nur für Altersvorsorgepläne, die nach dem 29. Dezember 2022 erstellt wurden.
Wenn Ihr Arbeitgeber vor diesem Datum einen Plan erstellt hat, ist eine automatische Anmeldung der Arbeitnehmer nicht erforderlich. Sie können jedoch entscheiden, dass sie die automatische Registrierung und Eskalation auch dann implementieren möchten, wenn dies nicht obligatorisch ist.
Arbeitgeber können auch entscheiden, ob sie automatisch nur neu qualifizierte Mitarbeiter in die 401(k)-Registrierung eintragen oder ob sie automatisch alle in die Lohn- und Gehaltsabrechnung aufnehmen möchten. Wenn Sie im August dieses Jahres einen neuen Job bekommen haben und im Februar 2025 durch diesen Job Anspruch auf ein 401(k) haben, werden Sie möglicherweise automatisch eingeschrieben. Wenn Sie im Juni dieses Jahres einen neuen Job gefunden haben und im Dezember anspruchsberechtigt waren, ist dies möglicherweise nicht der Fall. Letztlich obliegt es jedem Arbeitgeber, diese Entscheidungen zu treffen.
Wenn Sie automatisch in ein 401(k)-Programm eingeschrieben sind, wird Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich den Einbehaltsbetrag festlegen. Nehmen wir an, der Arbeitgeber legt den Quellensteuerabzug auf 3 % fest. Mit der automatischen Skalierung erhöht sich Ihr Beitragsbetrag jedes Jahr, normalerweise um 1 % pro Jahr.
Warum finden diese 401(k)-Änderungen statt?
Die Idee hinter der automatischen Anmeldung und Skalierung besteht darin, den Mitarbeitern das Sparen für den Ruhestand zu erleichtern.
„Ich habe in den letzten mehr als 20 Jahren als Berater viele Mitarbeiter kennengelernt, die sich eigentlich anmelden wollten, es dann aber vergessen haben“, sagte Kristina Keck, Vizepräsidentin und Praxisleiterin von Retirement Plan Services bei Woodruff Sawyer. „Sie wünschten, sie wären automatisch eingeschrieben worden und verspüren ein erhebliches Verlustgefühl, da sie jahrelange Ersparnisse verloren haben, zusätzlich zu der Korrespondenz mit ihrem Arbeitgeber, die verloren gegangen ist.“
Dank der automatischen Registrierung und Skalierung müssen Sie nicht daran denken, sich für ein 401(k)-Konto anzumelden, wenn Sie dazu berechtigt sind, und Sie müssen nicht daran denken, Ihre Beiträge im Laufe der Zeit zu erhöhen. Sie sparen im Laufe Ihrer Karriere mehr für den Ruhestand und fühlen sich wohler und sicherer, wenn Sie das Rentenalter erreichen.
Kann ich diese Änderungen rückgängig machen?
Wenn Sie automatisch für ein 401(k)-Programm angemeldet sind, können Sie abbrechen. Sie werden benachrichtigt, wenn Ihr Arbeitgeber Sie anmeldet, und können sich abmelden.
Wenn Ihnen die Idee eines 401(k) gefällt, Sie aber lieber nicht den Prozentsatz Ihres Gehalts sparen möchten, den Ihr Arbeitgeber festlegt, können Sie sich dafür entscheiden, mehr oder weniger zu sparen. Sie können die vom IRS festgelegten Beitragsgrenzen für die Altersvorsorge einfach nicht überschreiten. (Für 2024 betrugen diese jährlichen Höchstgrenzen 23.000 US-Dollar für einen 401(k) und zusätzlich 7.500 US-Dollar für Personen über 50.) Und wenn Sie den automatischen Eskalationsteil des Plans lieber deaktivieren möchten, können Sie dies auch tun.
Wann treten die SECURE 2.0 401(k)-Änderungen in Kraft?
Die 401(k)-Komponenten für die automatische Registrierung und automatische Eskalation von SECURE 2.0 sollen im Jahr 2025 veröffentlicht werden. Andere Bestimmungen von SECURE 2.0 traten Anfang dieses Jahres in Kraft oder werden in den Jahren 2025, 2026 und 2027 umgesetzt.
