Wenn Ihr Job Folgendes bietet: 401(k) AltersvorsorgeplanDer Betrag, den Sie von Ihrem Gehaltsscheck abziehen, kann reduziert werden, wenn Sie die E-Mail zur automatischen Anmeldung verpassen.
Ab dem 1. Januar 2025 müssen viele Arbeitgeber mit der automatischen Anmeldung und Eskalation für 401(k)-Pläne beginnen. Dies könnte bedeuten, dass Sie sich auch dann für Ihr betriebliches Altersvorsorgekonto anmelden, wenn Sie sich zuvor davon abgemeldet haben und Ihr Beitragsbetrag automatisch auf 3 % bis 10 % Ihres Gehalts festgelegt wird, es sei denn, Sie entscheiden sich dafür, sich abzumelden oder den Betrag zu ändern.
Diese Änderungen sind Teil des SECURE 2.0 Act (Preparing Every Community for Retirement Enhancement), der darauf abzielt, mehr US-Arbeitnehmer zum Sparen für den Ruhestand zu ermutigen.
Hier erfahren Sie, wie es laut Experten aussieht und was Sie über Ihren 401(k)-Rentenplan wissen müssen.
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Werde ich aufgefordert, mich für einen Rentenplan anzumelden?
Nein, Sie werden nicht gezwungen, sich für einen Rentenplan anzumelden, müssen sich jedoch möglicherweise von einem solchen abmelden. Wenn Sie diesen Schritt überspringen, werden Sie gemäß den neuen Richtlinien möglicherweise automatisch in Ihrem Unternehmen registriert.
SECURE 2.0 führt nicht die Idee der automatischen Registrierung ein. Seit 2006 haben Arbeitgeber die Möglichkeit, für ihre Mitarbeiter eine automatische Einschreibung in 401(k)-Pläne einzuführen. Demnach nutzt etwa die Hälfte der Arbeitgeber bis 2023 die automatische Anmeldung für Altersvorsorgepläne Gesellschaft für Personalmanagement.
Anstatt dass Unternehmen die Möglichkeit haben, ihre Arbeitnehmer automatisch zu registrieren, müssen die meisten Unternehmen ihre Arbeitnehmer registrieren. Wenn Ihr Unternehmen verpflichtet ist, Sie automatisch in seinen Altersvorsorgeplan aufzunehmen, werden Sie bei der Anmeldung benachrichtigt und erhalten die Möglichkeit, sich abzumelden.
Erhöht sich mein Rentenbeitrag automatisch?
SECURE 2.0 führt außerdem eine weitere Automatisierung ein, die als automatische Eskalation bezeichnet wird. Das bedeutet, dass sich Ihre Beiträge jedes Jahr automatisch erhöhen, wenn Sie sich für 401(k) angemeldet haben (normalerweise um 1 %). Wenn Sie also beginnen, 3 % Ihres Gehalts in einem 401(k)-Programm zu sparen, erhöht sich der Betrag im folgenden Jahr auf 4 %. Und ein Jahr später wird der Wert auf 5 % steigen und so weiter.
„Die meisten Leute erhalten Gehaltserhöhungen, daher besteht das Konzept darin, dass sich eine Erhöhung auf 4 % im nächsten Jahr nicht auf Ihr Gehalt auswirkt, wenn Sie sich erst einmal an 3 % gewöhnt haben“, sagte Wendy Baker, Assistant General Counsel bei Human Interest.
Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie den Ihnen zugewiesenen Prozentsatz beisteuern müssen. Sie können sich in Ihr Rentenkonto einloggen und einen Prozentsatz oder Dollarbetrag pro Gehaltsscheck festlegen, der für Sie am sinnvollsten ist.
Ist mein Unternehmen verpflichtet, diese Änderungen des Pensionsplans zu befolgen?
Ob sich Ihr 401(k) ändern wird und wie wahrscheinlich es ist, dass sich dies ändert, hängt weitgehend von Ihrem Unternehmen ab. Die Pflichtbestandteile von SECURE 2.0 gelten nur für Altersvorsorgepläne, die nach dem 29. Dezember 2022 eingerichtet werden.
Wenn Ihr Unternehmen vor diesem Datum einen Plan erstellt, ist es nicht verpflichtet, Mitarbeiter automatisch anzumelden. Sie können jedoch entscheiden, dass dies zwar nicht erforderlich ist, Sie aber dennoch die automatische Registrierung und Eskalation implementieren möchten.
Arbeitgeber können auch entscheiden, ob sie nur berechtigte neue Mitarbeiter automatisch in das 401(k)-Programm eintragen oder ob sie alle automatisch in die Gehaltsabrechnung eintragen möchten. Wenn Sie im August dieses Jahres einen neuen Job gefunden haben und durch diesen Job im Februar 2025 Anspruch auf ein 401(k) haben, werden Sie möglicherweise automatisch eingeschrieben. Wenn Sie im Juni dieses Jahres einen neuen Job bekommen haben und im Dezember berechtigt waren, erhalten Sie den Job möglicherweise nicht. Letztlich liegt die Entscheidung bei jedem Arbeitgeber.
Wenn Sie automatisch bei einem 401(k) angemeldet sind, wird Ihr Unternehmen wahrscheinlich die Höhe Ihrer Quellensteuer festlegen. Nehmen wir an, der Arbeitgeber legt den Quellensteuerabzug auf 3 % fest. Mit der automatischen Eskalation erhöht sich Ihr Beitragsbetrag jedes Jahr, normalerweise um 1 % pro Jahr.
Warum finden diese 401(k)-Änderungen statt?
Die Idee hinter der automatischen Anmeldung und Eskalation besteht darin, den Mitarbeitern das Sparen für den Ruhestand zu erleichtern.
„Ich habe in den letzten über 20 Jahren als Berater zu viele Mitarbeiter getroffen, die sich eigentlich anmelden wollten, es dann aber vergessen haben“, sagte Kristina Keck, Vizepräsidentin und Praxisleiterin von Retirement Plan Services bei Woodruff Sawyer. „Sie gehen davon aus, dass sie automatisch eingeschrieben werden, und fühlen sich durch den Verlust jahrelanger Ersparnisse und verpasster Arbeitgeberspiele unglaublich verloren.“
Dank der automatischen Registrierung und Eskalation müssen Sie nicht daran denken, sich für ein 401(k)-Konto anzumelden, wenn Sie berechtigt sind, und Sie müssen nicht daran denken, Ihre Beiträge im Laufe der Zeit zu erhöhen. Sie sparen im Laufe Ihrer Karriere mehr für den Ruhestand und fühlen sich bei Erreichen des Rentenalters wohler und sicherer.
Kann ich diese Änderungen deaktivieren?
Wenn Sie automatisch bei einem 401(k) angemeldet sind, können Sie sich abmelden. Sie werden benachrichtigt, wenn Ihr Unternehmen Sie registriert, und Sie können Ihre Registrierung stornieren.
Wenn Ihnen die Idee eines 401(k) gefällt, Sie aber lieber keinen bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts sparen möchten, können Sie sich dafür entscheiden, mehr oder weniger zu sparen. Sie dürfen die vom IRS festgelegten Beitragsgrenzen für die Altersvorsorge nicht überschreiten. (Für 2024 betragen diese jährlichen Höchstgrenzen 23.000 US-Dollar für 401(k)-Jährige und zusätzlich 7.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren.) Und wenn Sie den automatischen Eskalationsteil des Plans lieber deaktivieren möchten, können Sie dies tun: zu.
Wann treten die SECURE 2.0 401(k)-Änderungen in Kraft?
Die 401(k)-Komponenten für die automatische Registrierung und automatische Eskalation von SECURE 2.0 werden im Jahr 2025 eingeführt. Andere Bestimmungen von SECURE 2.0 traten Anfang dieses Jahres in Kraft oder werden in den Jahren 2025, 2026 und 2027 eingeführt.
