Apa yang dimaksud dengan skor kredit buruk, dan apakah Anda masih bisa mendapatkan hipotek jika memilikinya?
Mary Sialtsis, broker hipotek di Mississauga, Ontario, mengatakan bukan tidak mungkin mewujudkan impian memiliki rumah, namun ada beberapa tantangan yang muncul seiring dengan nilai kredit yang buruk.
Apa yang dimaksud dengan nilai kredit buruk?
Nilai kredit yang buruk tidak harus menghancurkan impian siapa pun untuk memiliki rumah, namun penting untuk mengetahui realitas situasi Anda.
Skor kredit di Kanada berkisar antara 300 hingga 900, dengan skor yang lebih tinggi dianggap optimal.
Apa yang dianggap kredit buruk bervariasi, tetapi Sialtsis mengatakan dalam sebuah wawancara dengan CTV’s Your Morning Thursday bahwa – ketika berbicara tentang hipotek – sebagian besar pemberi pinjaman mencari skor minimum 680.
“Secara umum, angka di bawah 680 dianggap buruk. Yang terburuk sejauh ini adalah angka di bawah 600,” kata Sialtsis.
Konsumen dapat mengetahuinya riwayat kredit penuh dengan memintanya dari Equifax atau TransUnion, dan mereka dapat melakukannya setahun sekali secara gratis. Laporan itu akan memberikan rincian lengkap, katanya.
Mereka yang hanya mencari nilai kreditnya, bukan laporan lengkap, mungkin dapat mengaksesnya melalui layanan perbankan online atau aplikasi perbankan mereka, beberapa di antaranya menawarkan pembaruan rutin.
Apa yang dapat menurunkan skor kredit Anda
Pembayaran yang terlewat dapat menyebabkan apa yang Sialtsis lebih suka sebut sebagai kredit “memar”, tetapi meskipun Anda melakukan pembayaran minimum, ada hal lain yang dapat merusak skor Anda: memiliki saldo yang tinggi.
“Meski membayar tepat waktu, konsisten membawa saldo tinggi akan berdampak pada skor Anda,” jelasnya.
Konsumen harus menjaga saldo kartu kredit mereka di bawah 60 persen dari batas, sarannya, dan mengatakan bahwa di bawah 50 persen dari batas akan lebih baik.
Pialang hipotek vs. bank
Mereka yang memiliki “kredit yang rusak” harus mengetahui pilihan mereka saat mencari hipotek, dan apa yang mungkin dikesampingkan.
Menurut Sialtsis, bank biasa tidak akan bisa membantu mereka jika skornya di bawah ambang batas.
Dia mengatakan calon pembeli harus terlebih dahulu menghubungi broker hipotek atau profesional hipotek, yang akan dapat bekerja dengan mereka saat berbelanja untuk mengetahui harga.
Beberapa broker bahkan mengiklankan bahwa mereka akan bekerja dengan klien yang memiliki kredit buruk, berusaha mendapatkan persetujuan pembeli meskipun mereka ditolak oleh bank mereka.
Pialang mungkin dapat membantu jenis hipotek lain, atau mencari pemberi pinjaman alternatif.
Bagaimana meningkatkan skor kredit Anda
Bahkan jika mereka dapat memperoleh hipotek, orang yang berpikir untuk membeli rumah harus mencoba untuk mulai “memperbaiki” kredit mereka, kata Siatalis.
Membayar tagihan Anda tepat waktu adalah cara paling berdampak untuk meningkatkan nilai kredit mereka, kata Sialtsis.
Dia merekomendasikan pengaturan pembayaran otomatis dengan perbankan online. Bahkan mengaturnya agar bank mengambil jumlah minimum saat tagihan jatuh tempo akan membuat hidup lebih mudah, katanya.
Berapa lama?
Diperlukan waktu bertahun-tahun untuk membersihkan riwayat kredit Anda, menurut Sialtsis.
“Jadi apa yang ingin dilihat oleh pemberi pinjaman setelah Anda mengalami periode kredit yang buruk adalah… dua tahun riwayat kredit yang bersih, artinya Anda telah membayar tepat waktu, saldo Anda tetap rendah, tidak ada penghinaan atau apapun semacam barang koleksi,” katanya.
Tidak ada riwayat kredit atau orang Kanada baru?
Sialtsis merekomendasikan pendatang baru di Kanada dan orang-orang yang tidak memiliki riwayat kredit untuk segera mendapatkan kartu kredit, meskipun itu kartu kredit yang aman.
Kartu aman berfungsi seperti kartu debit. Pemegangnya membayar saldo maksimum sebelum uang dibelanjakan, sehingga tidak ada risiko tagihan terlewatkan, dan batasnya dapat ditetapkan rendah bagi mereka yang khawatir akan pengeluaran berlebihan secara tidak sengaja.
Sialtsis mengatakan mungkin terasa “konyol” memiliki kartu prabayar jenis ini, namun dapat memberikan mereka yang baru mengenal kredit cara dengan risiko lebih rendah untuk meningkatkan skor. Seiring berjalannya waktu, ketika pemegangnya membuktikan dirinya sebagai peminjam yang baik, nilai kreditnya akan meningkat dan pilihan pinjaman lainnya, termasuk kemungkinan hipotek, akan tersedia.
Seperti disebutkan, mereka yang mengajukan pinjaman uang untuk kendaraan atau rumah sering kali harus memiliki riwayat kredit bersih yang baik selama dua tahun.
Selain itu, kata Sialtsis, pemberi pinjaman mungkin lebih memilih peminjam dengan setidaknya dua metode kredit yang berbeda, seperti satu kartu kredit dan satu jalur kredit atau beberapa kartu kredit. Dia mengatakan idealnya metode kredit tersebut memiliki batas minimum masing-masing $2,500, untuk membuktikan bahwa peminjam bertanggung jawab.
