Eine Woche, nachdem Hurrikan Helene den Südosten der USA getroffen hat, fragen sich die am stärksten betroffenen Hausbesitzer, wie sie für die Überschwemmungsschäden aufkommen sollen, die durch einen der tödlichsten Hurrikane in der jüngeren Geschichte verursacht wurden.
Der Hurrikan der Kategorie 4, der am 26. September zum ersten Mal die Golfküste Floridas traf, spülte Billionen Gallonen Wasser über mehrere Bundesstaaten und hinterließ eine verheerende Spur der Zerstörung, die sich Hunderte von Kilometern landeinwärts erstreckte. Laut Statistiken des US National Hurricane Center starben mehr als 200 Menschen bei dem tödlichsten Hurrikan, der das US-Festland seit Katrina heimgesucht hat.
Der Westen von North Carolina und die Gegend um Asheville waren besonders stark betroffen. Überschwemmungen zerstörten Gebäude, Straßen, Versorgungseinrichtungen und Grundstücke auf eine Art und Weise, mit der niemand gerechnet hatte, geschweige denn vorbereitet war. Auch Binnengebiete in Teilen von Georgia und Tennessee wurden weggeschwemmt.
Das Viertel Oak Forest im Süden von Asheville macht seinem Namen alle Ehre: Bäume ragen über Häuser im Ranch-Stil aus den 1960er-Jahren auf weitläufigen Grundstücken empor. Doch am 27. September, als Helenes Überreste über den Westen von North Carolina fegten, fielen viele dieser Bäume um und zerstörten manchmal Häuser.
Julianne Johnson sagte, sie sei an jenem Tag aus dem Keller nach oben gegangen, um ihrem fünfjährigen Sohn bei der Auswahl seines Outfits zu helfen, als ihr Mann anfing zu schreien, dass eine riesige Eiche schräg über den Hof gefallen sei. Der Baum verfehlte das Haus größtenteils, riss aber dennoch einen Teil der Metallveranda um und beschädigte das Dach. Dann, sagte Johnson, sei sein Keller überflutet worden.
Am Freitag wurde eine blaue Plane mit Ziegeln auf das Dach gespannt. Ein von der Familie zerrissener, durchnässter Teppich lag an der Seite des Hauses und wartete darauf, auf eine Mülldeponie geworfen zu werden. Johnson sagte, er sei ohne Mobilfunk- oder Internetzugang erst vier Tage nach dem Sturm in der Lage gewesen, einen Anspruch auf eine Hausratversicherung einzureichen.
„Es hat eine Weile gedauert, bis ich diesen Anruf getätigt habe“, sagte er. „Ich habe noch keinen Regler.“
Dach- und Baumschäden werden wahrscheinlich von der durchschnittlichen Hausratversicherung abgedeckt. Aber Johnson hatte, wie die meisten Hausbesitzer, keine Überschwemmungsversicherung und war sich nicht sicher, wie er seinen Anteil am Schaden bezahlen sollte.
Diejenigen, die sich von einem Hurrikan erholen, werden überrascht sein, wenn sie erfahren, dass Hochwasserschäden etwas anderes sind. Versicherungsexperten und -experten warnen seit langem, dass die Hausratversicherung in der Regel keine Überschwemmungsschäden an Häusern abdeckt, obwohl sie behaupten, dass es bei Regen überall zu Überschwemmungen kommen kann. Denn Überschwemmungen sind nicht nur Meerwasser, das an Land versickert – sondern auch Uferwasser, Murgänge und Starkregen.
Allerdings verfügen die meisten privaten Versicherungsgesellschaften nicht über eine Hochwasserversicherung, so dass das National Flood Insurance Program der US-amerikanischen Federal Emergency Management Agency der Hauptanbieter für die Deckung von Wohngebäuden ist. Der Kongress hat das bundesstaatliche Hochwasserversicherungsprogramm vor mehr als 50 Jahren ins Leben gerufen, als viele private Versicherungsunternehmen aufhörten, Policen in Hochrisikogebieten anzubieten.
Den neuesten FEMA-Daten zufolge gibt es in North Carolina 129.933 solcher Policen, obwohl sich die meisten dieser Schutzmaßnahmen wahrscheinlich auf die Küste und nicht auf die Blue Ridge Mountains-Region konzentrieren, wo Helene den größten Schaden angerichtet hat. Im Vergleich dazu gibt es in Florida im gesamten Bundesstaat etwa 1,7 Millionen Hochwasserschutzmaßnahmen.
Charlotte Hicks, eine Hochwasserversicherungsexpertin aus North Carolina, die für das Versicherungsministerium des Bundesstaates Hochwasserrisikoschulungen und Aufklärungsarbeit leitet, sagte, die Realität sei, dass sich viele Helene-Überlebende nie erholen würden. Ohne eine Überschwemmungsversicherung können einige Menschen möglicherweise mit Hilfe von Wohltätigkeitsorganisationen den Wiederaufbau durchführen, die meisten anderen müssen jedoch für sich selbst sorgen.
„Es wird definitiv Menschen geben, die durch dieses Ereignis finanzielle Verluste erleiden“, sagte Hicks. „Es ist herzzerreißend.“
Bei einigen kann es zu einer Zwangsvollstreckung oder einem Konkurs kommen. Das gesamte Viertel wird wahrscheinlich nie wieder aufgebaut werden. In der gesamten Region gebe es Wasserschäden, sagte Hicks, und für einige Menschen hätten Erdrutsche sogar Land zerstört, wo einst ihre Häuser standen.
Unterdessen erwies sich Helene für den privaten Hausversicherungsmarkt als einigermaßen überschaubare Katastrophe, da diese Pläne in der Regel nur der Deckung von Hurrikanschäden dienen.
Dies ist eine Erleichterung für eine Branche, die derzeit aufgrund zunehmender Klimakatastrophen wie Waldbrände und Tornados unter Druck steht. Der Rückgang des privaten Marktes aufgrund der Klimainstabilität ist in Florida am deutlichsten, wo viele Unternehmen den Verkauf von Policen eingestellt haben – was die staatlich unterstützte Citizens Property Insurance Corporation heute zum größten Hausversicherer des Staates macht.
Mark Friedlander, ein Sprecher des Insurance Information Institute, einer Branchengruppe, sagte, Helene sei ein „sehr beherrschbares Schadensereignis“ und die geschätzten Verluste der Versicherer würden sich auf 5 bis 8 Milliarden US-Dollar belaufen. Vergleichen Sie dies mit den versicherten Schäden durch Hurrikan Ian der Kategorie 4 im September 2022, die auf mehr als 50 Milliarden US-Dollar geschätzt werden.
Friedländer und andere Experten weisen darauf hin, dass weniger als ein Prozent der Gebiete im Landesinneren, die die meisten Überschwemmungsschäden erleiden, durch eine Hochwasserversicherung abgedeckt sind.
„Das kommt in ländlichen Gemeinden im ganzen Land sehr häufig vor“, sagte Friedlander. „Der Mangel an Hochwasserversicherungen ist eine große Versicherungslücke in den USA, da nur etwa sechs Prozent der Hausbesitzer über eine solche verfügen, vor allem in Küstengebieten.“
Amy Bach, Geschäftsführerin der Verbraucherschutzgruppe United Policyholders, sagte, die Bilder der Überschwemmungsverwüstung in North Carolina hätten sie schockiert, obwohl die Opfer von Naturkatastrophen jahrzehntelang mit Herausforderungen bei der Genesung konfrontiert waren.
„Was die Enttäuschung der Gemeinschaft angeht, ist die Situation hier ziemlich ernst. Sie werden von ihren Versicherungsgesellschaften und von der FEMA enttäuscht sein“, sagte Bach. „Die FEMA kann nicht die Höhe der Mittel erreichen, die private Versicherungsunternehmen sonst zur Sanierung beitragen würden.“
Diese Woche gab die FEMA bekannt, dass sie den dringenden Bedarf in Helene decken könne, warnte jedoch, dass sie nicht über genügend Mittel verfüge, um die Hurrikansaison zu überstehen, die vom 1. Juni bis 30. November dauert, obwohl die meisten Hurrikane normalerweise im September und Oktober auftreten.
Selbst wenn ein Hausbesitzer dies tut, deckt das nationale Hochwasserversicherungsprogramm der FEMA nur bis zu 250.000 US-Dollar für ein Einfamilienhaus und 100.000 US-Dollar für dessen Hausrat ab.
Bach sagte, dass die Lösung neben der Aufklärung der Hausbesitzer darüber, was ihre Policen leisten und was nicht, ein nationales Katastrophenversicherungsprogramm ist, das für die Sachversicherung das tut, was der Affordable Care Act für die Krankenversicherung tut.
Nach dem Hurrikan Floyd im Jahr 1999 begann der Bundesstaat North Carolina, von Versicherungsagenten den Abschluss von Hochwasserversicherungskursen zu verlangen, damit sie ihre Kunden ordnungsgemäß über Risiken und verfügbare Policen informieren konnten, sagte Hicks. Der Staat verlangt außerdem, dass Hausratversicherungen klar angeben, dass sie keine Überschwemmungen abdecken.
„Man kann die Natur nicht davon abhalten, das zu tun, was sie tun wird“, sagte Hicks. „Für uns ist die Annahme, dass es nicht noch einmal so schlimm wird, eine gefährliche Annahme. Viele Menschen unterschätzen die Gefahr von Überschwemmungen.“
Zu diesem Bericht haben die Associated Press Staff-Autoren Jeff Amy in Asheville, North Carolina, Lisa Leff in London und Paul Wiseman in Washington beigetragen.
