Lohnt sich RRSP? Vorteile und Nachteile beliebter Altersvorsorgepläne

Sie sind sich nicht sicher, wie Sie Ihren Ruhestand am besten planen können? Registered Retirement Savings Plans (RRSP) sind einer der beliebtesten Altersvorsorgepläne in Kanada.

Tatsächlich, laut Statistik Kanadableibt eine der drei „Säulen“ des kanadischen Ruhestandseinkommenssystems, wobei RRSPs nach den neuesten verfügbaren Daten aus dem Jahr 2020 29 Prozent des Gesamteinkommens kanadischer Senioren ausmachen.

Doch obwohl RRSPs einige klare Vorteile haben, bergen sie auch Fallstricke, die sich langfristig auf Ihre finanzielle Gesundheit auswirken können.

Im Folgenden erkläre ich kurz die Funktionsweise von RRSPs und erläutere einige der Nachteile, die sich daraus ergeben, RRSPs als alleinige Altersvorsorge zu verwenden. Dann zeige ich Ihnen einige praktikable Alternativen, die Ihnen helfen, sich besser auf den Ruhestand vorzubereiten!

Wie funktionieren RRSPs?

RRSP wurde von der Regierung im Jahr eingeführt im Jahr 1957 um die Kluft zwischen gewöhnlichen Arbeitnehmern und denen zu überbrücken, die bereits die Steuervorteile registrierter Rentenpläne genießen.

Kanadische Arbeitnehmer aller Branchen können ein RRSP bei einer Bank eröffnen und mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen und dabei von steuerlich absetzbaren Beiträgen und steuerlich aufgeschobenem Wachstum profitieren – auch wenn sie nicht für einen Arbeitgeber mit Rentenplan arbeiten.

Die Einführung von RRSPs bietet auch Steuerabzüge für Unternehmen, die bereit sind, die Prozentsätze ihrer Arbeitnehmerbeiträge zu übernehmen, was zu Vorteilen für beide Parteien führt.

Hier sind die Grundlagen So funktioniert RRSP:

• Kanadier dürfen einen maximalen Jahresbeitrag auf ihr RRSP-Konto leisten
• Ein RRSP kann als herkömmliches Sparkonto oder zum Halten von Anlagen wie Aktien, Anleihen, ETFs, GICs und anderen verwendet werden.
• Beiträge zu Ihrem RRSP werden steuerlich abgegrenzt, was bedeutet, dass sie Ihre unmittelbaren Einkommenssteuern senken
• Das Wachstum Ihres RRSP wird ebenfalls verzögert, was bedeutet, dass Sie keine Steuern zahlen, bis Sie nach der Pensionierung beginnen, Geld vom Konto abzuheben

Der Hauptnachteil von RRSPs

Am Anfang können RRSPs die beste Lösung für die Altersvorsorge sein, da es nur wenige Alternativen gibt. Allerdings gibt es im Vergleich zu anderen Optionen, die Kanadiern derzeit zur Verfügung stehen, einige Nachteile.

Steuerliche Auswirkungen

Während Beiträge zu einem RRSP steuerlich absetzbar sind und Investitionen steuerbegünstigt wachsen, sind Abhebungen im Ruhestand vollständig steuerpflichtig.

Das heißt, wenn Sie im Ruhestand über ein hohes Einkommen verfügen, müssen Sie wahrscheinlich einen großen Teil dieses Einkommens an Steuern zahlen.

Auszahlungen sind begrenzt

Ein wesentlicher Nachteil von RRSPs ist die Strafe für vorzeitige Abhebungen. Wenn Sie vor der Pensionierung Geld abheben, müssen Sie auf den abgehobenen Betrag Quellensteuern zahlen. Außerdem verlieren Sie dauerhaft zukünftigen Beitragsplatz.

Dies schränkt den Zugriff auf Ihre Ersparnisse im Falle einer finanziellen Notlage ein. Aus diesem Grund empfehle ich die Einrichtung eines Notfallsparkontos, damit Sie sofort über Ihr Geld verfügen können, wenn das Leben Sie vor Herausforderungen stellt.

Auswirkungen auf staatliche Leistungen

Wenn Sie im Ruhestand aus einem RRSP austreten, kann dies Auswirkungen auf Ihren Anspruch auf staatliche Leistungen wie Alterssicherung (OAS) und Garantierte Einkommensergänzung (GIS) haben.

Zusätzliches Einkommen aus RRSP-Abhebungen kann die Höhe Ihrer Leistungen verringern und sich dadurch auf Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen auswirken.

Alternativen, die Ihnen helfen, für den Ruhestand zu sparen

Ich möchte nicht sagen, dass RRSPs schlecht sind. In den meisten Fällen sind RRSPs nach wie vor ein großartiges Renteninstrument, das man nutzen kann, insbesondere wenn man für ein Unternehmen arbeitet, das die gleichen Beiträge an einen zahlt, da es sich dabei im Wesentlichen um kostenloses Geld handelt.

Es gibt jedoch mehrere Alternativen, die Sie anstelle eines RRSP in Betracht ziehen können, um für den Ruhestand zu sparen.

Maximieren Sie die TFSA-Beiträge

Steuerfreie Sparkonten (TFSA) sind eines der besten verfügbaren Spar- und Anlageinstrumente. Auf diesen Konten können Anlagen wie Aktien, Anleihen, ETFs und mehr gehalten werden.

Das Beste daran ist, dass jedes Wachstum auf diesem Konto zu 100 Prozent steuerfrei ist und Sie Gewinne abheben können, ohne Steuern zu zahlen. Dies gilt nicht für RRSPs.

Nutzen Sie Ihre FHSA

Ein First Home Savings Account (FHSA) kann ein wertvolles Instrument zur Altersvorsorge sein, insbesondere wenn Sie sich gegen den Kauf eines Eigenheims entscheiden. Wie bei RRSPs sind Beiträge steuerlich absetzbar und die Mittel wachsen steuerfrei.

Wenn Sie Ihr FHSA nicht innerhalb von 15 Jahren für einen Hauskauf verwenden, können Sie die Mittel auf ein RRSP oder RRIF übertragen, ohne dass sich dies auf Ihren bestehenden RRSP-Beitragsspielraum auswirkt, sodass Sie Ihre Altersvorsorge durch zusätzlichen steuerbegünstigten Spielraum maximieren können.

FHSA ist ein sehr neues Konto, aber die Flexibilität, die es bietet, macht es zu einer sehr attraktiven Option für die Finanzplanung.

Dauerhafte Lebensversicherung

Einige Arten von dauerhaften Lebensversicherungen, wie zum Beispiel die Gesamtlebensversicherung oder die Universalversicherung, beinhalten eine Sparkomponente, die mit der Zeit wächst. Dieser Barwert kann durch Kredite oder Abhebungen abgerufen werden und bietet möglicherweise eine Einkommensquelle für den Ruhestand.

Obwohl diese Policen komplizierter und in der Regel teurer sind als Risikolebensversicherungen, bieten sie eine steuerlich begünstigte Sterbegeld- und Sparkomponente. Allerdings sind diese Produkte komplex und mit höheren Kosten verbunden, sodass sie sorgfältig geprüft werden müssen, oft als Teil einer umfassenderen Nachlassplanungsstrategie.

Wie spart man am besten für den Ruhestand?

Wenn Sie nicht sicher sind, welchen Beitrag Sie zuerst leisten sollen, sollten Sie zunächst Ihre TFSA-Beiträge maximieren und dann alle zusätzlichen Mittel in ein RRSP stecken. Dies trägt zur Diversifizierung Ihrer Rentenfonds bei, und TFSA-Abhebungen wirken sich nicht auf Ihre zukünftigen staatlichen Leistungen wie OAS oder GIS aus, sodass es sich um eine flexiblere Option als ein RRSP handelt.

Lesen Sie weiter, um einige tolle Tipps zu erhalten, wie Sie Ihr TFSA optimal nutzen können.

Christopher Liew ist CFA-Charter-Inhaber und ehemaliger Finanzberater. Er schreibt persönliche Finanztipps für Tausende von täglichen Lesern in ganz Kanada unter Finanzplan.

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